Feuer, Wasser, Sturm

Auch der Berliner Makler Bert Heidekamp hat diesen Satz von seinen Klienten aus Handwerk und Gewerbe schon häufiger gehört – versehen mit dem Nachsatz, wie froh man sei, eine Absicherung für diese Fälle zu haben.

Betriebsinhaltspolice kann helfen

Eine Betriebsinhaltsversicherung kommt für solche Sachschäden auf. „Sie ist faktisch die Hausratversicherung für den Betrieb“, erklärt der Makler im Beratungsgespräch. Die technische und kaufmännische Betriebseinrichtung, Waren und Vorräte sind damit üblicherweise gegen die Gefahren Feuer (Bild 1), Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Sturm (Bild 2) und Hagel – als Grunddeckung – abgesichert. Mit einer Betriebsinhaltspolice ist der Unternehmer auf der sicheren Seite und mit Sicherheitsmaßnahmen teils auch bei der Prämie bessergestellt.

Bild 1: Feuer mit starker Rauchentwicklung

Bild 2: Zwei riesige Pappeln krachten auf einen Wohnkomplex und richteten erheblichen Schaden an

Vom Basisschutz bis zur Allgefahrendeckung

Über diese Grunddeckung hinaus gibt es auch neuere Angebote. Diese schließen jetzt auch Schäden zum Beispiel durch innere Unruhen, Fahrzeugaufprall, böswillige Beschädigung und Sprinklerleckage ein. „Die Absicherung dieser sogenannten EC-Gefahren kannte man bisher nur aus der Industrieversicherung“, informiert Markus Hill vom Anbieter Inter, dort zuständig für Betriebsversicherungen.

Inzwischen sei das auch ein Trend im Handwerkerbereich. Das Kürzel EC steht dabei für „Extended Coverage“ – erweiterte Deckung.

Einige Policen gehen nochmals darüber hinaus und bieten neuerdings auch für das Betriebsinventar des Handwerkers eine uneingeschränkte Allgefahren-Deckung. „Hier sind dann auch sämtliche Risiken mitversichert, die im Kleingedruckten der Inhaltsversicherung nicht aufgeführt sowie dort nicht ausgeschlossen sind – sogenannte unbenannte Gefahren“, erläutert Heidekamp.

Zusatzbausteine aufstocken

Je nach Bedarf lässt sich der Schutz für das Betriebsinventar um weitere Bausteine aufstocken (s. Fonds). Hier kommt es auf die Größe des Handwerksbetriebs, die Tätigkeit des Handwerkers und den Standort des Betriebs an.

Prioritäten setzen

Es gibt aber durchaus auch Betriebe, die eine Inhaltsversicherung nicht unbedingt vordringlich benötigen, so Heidekamps Erfahrung.

Bei Existenzgründern etwa besteht das Home Office nach seinen Worten manchmal nur aus PC und Drucker. „Das Material wird auf dem Weg zur Baustelle direkt beim regionalen Zulieferer geholt.“

Ihnen ist demnach anfangs manchmal mehr mit einer Autoinhaltsversicherung gedient, die bei Diebstahl des dort mitgeführten Materials und Werkzeugs greift.